Обдуманный выбор банковского вклада

Отложив 10% от дохода, пора задуматься, а где же хранить эти деньги? Хорошо, если вы имеете достаточную силу воли, для того, чтобы спокойно ходить мимо конверта с деньгами, но если руки так и чешутся, пора открывать вклад в банке! И желательно не в трехлитровой, а в настоящем финансовом учреждении. Этих учреждений не стоит бояться, если знать на что необходимо обращать внимание при выборе вклада.

1. Определяем базовые условия нашего вклада: валюта, сроки, оперируемые суммы

Если у вас пока небольшие суммы (от тысячи рублей), то нет смысла делить вклады по валютам. Выберите рублевый вклад. Однако если вы решили открыть вклад для накопления на отпуск, то целесообразнее будет иметь ту валюту, которой вы будете расплачиваться на отдыхе.

Сроки важны, если вы имеете конкретные цели к определенному моменту времени. Например, можно выбрать вклад на 5 месяцев, а можно на 1 год и 33 дня. Если сроки не принципиальны, то можно выбирать максимальные. Как правило, чем больше срок, тем больше проценты. Так во времена кризиса в 2009 году были депозиты на три года под 18% годовых. Сейчас такой вклад очень выгоден, поскольку даже 8% годовых считаются хорошим предложением.

Оперируемая сумма. Банки всегда ограничивают сумму для открытия и пополнения вклада. Где-то минимум может идти от одной тысячи, а где-то от 200 тысяч и более. Определитесь с суммой, которую вы положите на вклад при открытии и какую планируете вносить в дальнейшем, это уменьшит время, необходимое для рассмотрения условий вкладов.

2. Вклады бывают с возможностью пополнения и без таковой, а так же с возможностью снятия части средств

Если вы хотите положить внушительную сумму и не планируете больше докладывать деньги, тогда выбирайте вклад без возможности пополнения. Просто заберете в конце срока сумму с процентами.

Если сумма пока небольшая, а вы систематически планируете докладывать деньги, то выбираем вклад с возможность пополнения. С помощью этого вклада очень удобно копить к какому-либо моменту. Такие вклады имеют проценты немного ниже первых, но зато вы сможете систематически туда откладывать наши волшебные 10% не потратив их «в никуда».

Вклад с возможностью снятия части средств называется пополняемо-отзывной. Вы можете как класть туда деньги, так и снимать часть средств без потери процентов, что очень важно. Однако, как правило, есть какие-то ограничения. Безусловно это наличие суммы не снижаемого остатка, то есть того минимума, который в обязательном порядке должен остаться на счету до последнего дня вклада, помимо этого могут быть ограничения в снятии, например, не больше одного раза в месяц, или не более половины суммы.

3. Условия начисления процентов

Как правило, банки начисляют проценты ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Все это подробно описано в договоре. Проценты могут начисляться на отдельный вклад, с которого вы их можете снимать, а могут снова зачисляться на вклад, увеличивая суммы депозита. Такой способ называется капитализацией процентов. Это означает, что в день начисления процентов они прибавляются к основной сумме вклада и в следующий раз проценты будут начислять, в том числе и на ваши проценты. Занимательно, правда? Думаем понятно, что при ежемесячной капитализации процентов вклад будет расти быстрее, чем при капитализации раз в год или вообще без нее.

4. Наличие комиссий и сборов

Приличные банки не берут комиссий за открытие или ведение срочных вкладов. Уточните у оператора нет ли таковых. Хотя возможны и непорядочные действия банка. Один из банков, например, во времена кризиса предлагал очень аппетитные проценты, однако проценты очень быстро стали падать и содержать такие дороги депозиты стало невыгодно.

Банк решил взимать комиссию при внесении денег на счет. Таким образом при 14% годовых вкладчикам приходилось при внесении денег отдавать комиссию аж 7%! Это при условии, что в тот момент можно без проблем было найти вклад под 10% годовых. Сами понимаете, что с таким банком лучше не связываться. И о таком вкладе лучше забыть до момента его окончания, чтобы не потерять проценты, конечно!

5. Условия досрочного закрытия вклада

Никто из нас не застрахован от экстраординарных жизненных ситуаций, которые могут повлиять на решение снять деньги досрочно. По законодательству, любой вклад, независимо от его вида, является вкладом до востребования. При открытии депозита вкладчик подписывает определенное соглашение с банком, в котором уточняется, что будет с процентами при снятии средств раньше указанного в договоре срока. Поэтому, до подписания договора с банком, следует узнать, какое количество процентов подлежит списанию при досрочном снятии наличности.

6. Проценты

Обязательно обратите внимание на размер процентов. Безусловно вы это сделаете, поскольку чем процент больше, тем больше будет сумма по истечении срока вклада. Однако хочу предостеречь вас, что проценты по вкладам как правило превышают ставку рефинансирования (процент под который ЦБ РФ дает займ банкам) всего на пару пунктов. И чем выше проценты, тем больше риск.

Так, например, различные организации (которые не имеют отношения к банковской системе!) обещают высокие проценты, вкладчики загораются, обещанными им «золотыми горами», а когда кооператив разоряется, то люди начинают обвинять банки и всю банковскую систему по своей неопытности. Будьте внимательны, ведь зарабатывается капитал долго, а потерять его можно в один момент, если бездумно подойти к выбору финансового учреждения.

При открытии вклада обязательно уточните у сотрудника банка все интересующие моменты, прочитайте договор, убедитесь, что он соответствует озвученным условиям. Мы ни в коем случае не пытаемся уличить сотрудников банка в обмане. Практика показывает, что все мы люди, и по неопытности или из-за большой загруженности что-то могли упустить. Поэтому рекомендую все перепроверить, как говорится не отходя от кассы. А в вашем случае не доходя до нее.